Дмитрий Коншин: Реформа пенсий заставит задуматься средний класс
06.10.2008 13:03 dpmoney: В России вступил в силу федеральный закон № 56-ФЗ "О
стимулировании формирования добровольных пенсионных накоплений и повышения
уровня пенсионного обеспечения граждан". Как вы считаете,
готовы ли сегодня люди добровольно становиться участниками
системы софинансирования? Дмитрий
Коншин: Вопрос очень сложный. Еще на стадии законопроекта стояло две
альтернативы: делать софинансирование обязательным, то есть дать человеку
возможность выйти из системы, или делать его добровольным. Наш законодатель
остановился на добровольном варианте. Я бы не хотел обсуждать, хорошо это или
плохо. Но в обоих вариантах есть плюсы, и есть минусы. Я абсолютно согласен с утверждением, что молодым людям думать о пенсии,
во-первых, не нужно, а, во-вторых, рано. И зачастую работников в возрастах до 30
лет – это в любой стране происходит и в любом трудовом коллективе – их
действительно не очень сильно беспокоит вопрос пенсионного обеспечения. Для
этого как раз существуют модели корпоративного пенсионного обеспечения. Они
по-разному настроены, есть различные системы мотивации. Самое интересное, что
большинство этих систем как раз таки добровольные. Если говорить о системе софинансирования, это в большей части психологическая
и мотивационная. Ее задача не создать какую-то ставку замещения, мы все
прекрасно понимаем, что по нынешним оценкам уровень замещения не такой высокий и
система софинансирования эту проблему радикально не решит. Ее надо решать
другими способами, и я думаю, что правительство найдет эти способы. Но система
софинансирования позволяет людям самостоятельно повлиять на размер пенсии и
увидеть эти изменения. Это действительно некая уникальная опция, которой в
большинстве стран на уровне государственных пенсий таких систем не
существует. dpmoney: Какие категории работников в первую очередь заинтересует
система "1000 на 1000"? Д.К.: В этой системе, как ни странно есть несколько
бенефициаров. Один из них – это безусловно человек. Если разобраться, кому эта
система реально что-то дает, то в первую очередь это люди, уровень доходов
которых позволяет отчислять в нее не менее 10% от своей заработной платы. Когда мы проводили наше исследование, мы поняли, что 10% от зарплаты – это
некий моральный порог. Больше человек отдавать в принципе не готов. Можно
обсуждать 7%, 6%, 5%, но за пределами 10% от заработка – это довольно сложно.
Соответственно, в абсолютно целевую категорию попадают работники, которые сейчас
получают зарплату в размере не менее 120 тысяч рублей в год, и таких категорий
не так мало. 120 тысяч в год – это ниже уровня средней зарплаты по стране.
Поэтому мы полагаем, что мотивационно эти люди будут готовы к участию в
системе. Вторая действительно абсолютно целевая категория людей – это люди, которые
добровольно отказываются от начисления себе пенсии. Это люди, которые хотят
поработать дольше, и для которых действительно создано особо интересное
финансовое предложение. Мы думаем, что эти люди тоже присоединятся. Третья категория – это люди, которые были исключены из процедуры формирования
накопительной части пенсии. Поскольку у этих людей есть на счетах определенное
небольшое количество средств, которые в свое время переводились в порядке
обязательного пенсионного страхования, они тоже могут хотеть эти средства
увеличить. Я не боюсь показаться излишним оптимистом, но в этом плане система будет
работать как некое сарафанное радио. А дальше возникает вопрос насколько просто
человеку, ведь само решение уже не простое, насколько просто человеку будет
присоединиться к этой системе. И роль работодателя очень важна здесь.
Работодатель - это второй бенефициар системы, и еще одна целевая аудитория этого
закона. Не явная, но она есть. dpmoney: Чем этот закон может заинтересовать
работодателя? Д.К.: Вопрос в том, захочет ли работодатель воспользоваться
этой системой, как возможностью создания отдельной корпоративной пенсионной
системы. Ведь, если люди приходят и спрашивают, значит, какая-то мотивация у
людей есть. Наши опросы показывают, что люди спрашивают. Это значит, что почва
для создания на базе софинансирования корпоративной системы тоже существует. dpmoney: Насколько интересен будет этот закон людям, получающим
зарплаты выше среднего? Д.К.: Мы понимаем, что люди с зарплатами выше средней
зарплаты по стране – средний класс, чей вклад в рост ВВП весьма высок – это
наиболее незащищенные группы людей в нашей пенсионной системе. Когда мы говорим
о ставке пенсионного замещения на уровне 24% (в развитых странах минимальная
допустимая ставка принята на уровне 40% - прим. ред.), мы понимаем, что это
средневзвешенная ставка по стране. И если мы посмотрим, насколько этот
коэффициент падает, мы сможем понять, насколько ничтожным будут пенсионные
замещения у людей, которые сейчас зарабатывают деньги. Для них пенсия – это звучит как нечто… мне бы не хотелось говорить
ругательные слова, словом, это некая вещь, о которой даже бессмысленно говорить.
То есть некий набор эпитетов в отношении слова пенсия заранее известен. Никто
эти эпитеты не менял и вот это отношение к пенсии поменять – вот это стоит
дорогого. На наш взгляд закон о софинансировании позволяет сделать небольшой шаг в этом
направлении, потому что для этих людей вопрос зарабатывания себе пенсии - он
стоит не только остро, это вообще один из важнейших вопросов. И мы прекрасно
понимаем двоякость ситуации: государство говорит, что система пенсионного
страхования – она действительно система страхования, она страхует доход тех
групп людей, которые являются социально незащищенными, а значит значимыми для
государства. А вот что делают другие системы, в том числе система софинансирования? Она
страхует скорее не доходы, а расходы. И таким образом пенсионную систему
воспринимают не так много людей. На наш взгляд надо дать людям почувствовать
это. Нужно представить, что сегодня у тебя сегодня заработная плата, сложившийся
придется эти расходы совершать. Не правильно было бы думать, что эти расходы
могут быть поддержаны за счет инвестиционных продуктов, которые человек
приобретает в рост. Цель этих инвестиционных продуктов совершенно другая – это
цель зарабатывания денег, а не какого-то хеджирования рисков. Это абсолютно
правильно: в инвестиционном пакете человека обязательно должен быть заложен
какой-то уровень пенсии. И здесь надо понимать, что для каждого человека уровень и понимание -
достойная пенсия или не достойная – это что-то личное, свое. Так вот что делает
закон "О софинансировании" – он позволяет этим людям оценить свои ожидания
от пенсионной системы. Взвесить – "Готов ли я заплатить, допустим, 12 тысяч
рублей в год?" И как вы понимаете, разговоры тоже могут быть разные. Вариант
первый: "Для меня 12 тысяч рублей не такие большие деньги, давайте заплатим, а
вдруг что-нибудь получится?" Вариант второй – "Для меня 12 тысяч рублей, это
стоимость детского садика на год для моего ребенка, зачем я буду платить эти
деньги в пенсионную систему?" И вот для этих людей, для которых этот уровень расходов большой, система на
самом деле ничего не даст и не принесет, если честно. Для них гораздо больше
принесет государственная система. А вот людям, которые готовы платить, для них
система как раз дает возможность подумать: Достаточно - не достаточно? И можно
ли еще? И как вообще это делать? В этом отношении мы, как фонд, довольно
оптимистично оцениваем эту систему.
