Стоит ли добиваться отсрочки по ипотечному кредиту
22.12.2008 13:42 Премьер-министр РФ Владимир Путин 4 декабря во время прямого
общения с россиянами заявил, что с начала 2009 года ОАО "А
жилищному кредитованию" (АИЖК) начнет оказывать поддержку заемщикам, которые не
могут платить по ипотечным кредитам. Как заявлял министр финансов РФ Алексей
Кудрин, Минфин выделит АИЖК 200 млрд рублей в 2009 году для выкупа ипотечных
кредитов. По информации АИЖК, размещенной на его сайте, агентство пока
разрабатывает схемы реструктуризации (снижение размера платежа) ипотечных
кредитов для тех заемщиков, кто потерял работу или часть дохода. Поэтому
конкретной схемы реструктуризации ни в агентстве, ни в банках dpmoney не
объяснили. Программа АИЖК предусматривает: участие дочерней компании -
ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов", которое будет
создано в 2009 г. за счет дополнительной государственной поддержки, выкуп
кредитов у банков с дисконтом, предоставление заемщику целевого займа на
погашение кредита на срок не более 12 месяцев. Реструктуризировать будут
ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 г. В этом случае, заемщику будет
предложен новый график платежей, предусматривающий снижение выплат в течение
льготного периода и продление срока кредита либо увеличение платежей в
будущем. Чтобы реструктуризировать задолженность, как выяснил портал
dpmoney, заемщику необходимы:1. Заявление на отсрочку платежа по форме банка
(начинать реструктуризировать совместно с АИЖК банки начнут с 2009 г.).2.
Справка-подтверждение, что доход снизился, если ежемесячный платеж по кредиту
плюс минимальный прожиточный уровень (учитывая регион проживания заемщика) не
покрывает его доходов, или:3. Уведомление о сокращении с работы: копия
трудовой книжки с предъявлением оригинала, документ о постановке на биржу
труда.4. Справка о том, что квартира, купленная по ипотеке, является
единственным жильем заемщика (справка ЕГРП - Единый государственный реестр прав
на недвижимое имущество и сделок с ним.).5. Справка-подтверждение, что у
заемщика нет других источников для погашения кредита (отсутствие поручителя,
невозможность погашения за счет доходов супруга/супруги). 6. Готовность
платить уменьшенную сумму в течение нескольких месяцев, а затем компенсировать
накопившуюся задолженность. "Какие-то минимальные платежи клиент обязан вносить
регулярно, поскольку клиент, который не платит банку ничего, получает в
результате серьезное удорожание в виде дополнительных начисленных процентов, и,
по истечении такого периода отсрочки, будет должен банку существенно больше, чем
раньше. Ведь сумма долга не снижается, а проценты на нее продолжают
начисляться", - объясняет Наталья Хахалина, заместитель директора департамента
розничных продуктов Абсолют банка. Как отмечают участники рынка, банки, скорее всего, пойдут на
реструктуризацию кредитных выплат на срок 6 месяцев и то в зависимости от
конкретной ситуации заемщика. "Пока речь идет о шестимесячном сроке, и мы
внимательно следим за ситуацией на рынке труда", - говорит Наталья Хахалина.
Об уменьшении процентной ставки по кредиту не может быть и
речи, отметили в банке "Хоум кредит энд Финанс",. "Иначе в таком случае многие
заемщики предпочли бы заявить о своем дефолте, чтобы снизить затраты по выплате
кредита", - заявили там. Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Городского
Ипотечного Банка говорит, что реструктуризировать задолженности будут по
недефолтным кредитам. Кредиты признаются дефолтными, если просроченная
задолженность по ним превышает 90 дней. В Абсолют банке, например, рассматривают
возможность реструктуризации задолженностей до 60 дней. Примерную схему реструктуризации описали в "Хоум кредит энд
финанс" банке. В первые три месяца назначается минимальный платеж (1/3
первоначального платежа), последующие три месяца – компенсирует то, что успе
задолжать (5/3 первоначального платежа). Например, ежемесячный платеж составляет
18000 рублей. Первые три месяца заемщик платит 6000 рублей, в последующие месяцы
– 18000 рублей ежемесячного платежа плюс дельта – 12000 рублей, итого 30000
рублей. Как полагают в банке, на практике, три месяца – это достаточный срок для
поправки финансового положения заемщиком. Банки вынуждены учитывать риск
недобросовестности тех заемщиков, которые пожелают также
воспользоваться программой реструктуризации, в случае если его финансовое
положение не изменилось, опасаются банкиры. Есть банки, которые выдавали
ипотеку, когда подтверждением дохода была произвольная справка о доходах за
подписью руководителя, либо справка по форме банка. В данном случае, заемщик,
продолжая получать "серую" зарплату, предоставит справку НДФЛ, надеясь на
реструктуризацию. Но готовые к этому банкиры говорят, что тщательно будут
проверять подобные случаи. "Клиент может рисовать справки, оформлять сокращение в
компании, фактически работая там. Мы все будет это проверять", - говорит один из
банкиров. По его словам, необходимо разработать механизм, в соответствие с
которым банк может принимать или не принимать документы, подтверждающие доходы
заемщика. Поэтому, надеться на отсрочки по платежам всем заемщикам, тем более на
возможность вообще не платить в этот период не придется. АИЖК готово будет предоставить заемщику целевой кредит для
погашения ипотечного кредита. При этом заемщик продолжит выплачивать аннуитетные
платежи банку, а по истечении срока реструктуризации заемщик должен будет
вернуть еще кредит АИЖК, который также будет предоставлен под проценты. Какая
будет процентная ставка, пока не определено. АИЖК также будет выкупать стандартные (не проблемные)
кредиты у банков с дисконтом либо заменять дефолтные кредиты на облигации АИЖК,
предполагает один из участников рынка. В этом случае, исходя из рейтингов АИЖК,
у банков не будет груза в виде резервов на такие облигации в сравнении с
дефолтными кредитами, говорит эксперт. Но уровень дохода по облигациям,
очевидно, будет меньше, чем по кредитам. "К примеру, если доход от кредитов был
11%, то при замене на облигации, возможно, будет 5%, с учетом стоимости ресурсов
это может сильно отразиться на доходах банков. Произойдет потеря доходов и
насколько банки будут готовы идти на это, будет зависеть от ситуации с
ликвидностью отдельно взятого Банка. Если например, это уже безнадежный долг, то
банку, вероятнее всего, легче реализовать имущество", - говорит участник рынка.
Пока неизвестно, сколько будет направлено бюджетных средств
на создание в 2009 г. Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
Банкиры отмечают, что сейчас сложно оценить, сколько ресурсов потребуется для
реструктуризации кредитов. По словам одного из участника рынка сейчас портфель
ипотечных кредитов по всей России составляет порядка 1 трлн рублей. "Если,
например, на рынке труда будет сокращение на 20%, то можно будет в целом
говорить о проблемах в банках с ипотечными кредитами до 200 млрд рублей", -
говорит источник. Стоит отметить, что во многих банках, в том числе
крупнейших, вообще отказались комментировать как будут выполняться программы
реструктуризации.
